🚗 自社ローンと自社リースどっちがお得？審査の通りやすさと月々の負担額をシミュレーション比較
こんにちは！
カーマッチ名古屋笠取店です😊
「自社ローンと自社リース、結局どっちがいいの？」というご相談を、毎日のように頂いています。
今回は、現場で年間100台以上のお車をご納車している私たちの目線で、両者の違いを分かりやすく解説します✨
📌 この記事のポイント
- 自社ローンは完済後に車が自分のものになり、自社リースは契約終了時に返却が基本
- 審査の通りやすさは両者とも独自基準で信用情報に依存しないため同程度
- 月々の負担は自社リースの方が安く見えるが、総額で比較すると自社ローンが有利なケースも多い
✅ この記事のまとめ3つ
- 自社ローンは150万円の車を36回払いで月々4.2万円、完済後は資産として残る
- 自社リースは月々2〜3万円台だが走行距離制限や契約終了時の精算リスクあり
- 「最終的に車を所有したい」なら自社ローン、「短期で乗り換えたい」なら自社リースが向いている
🎯 この記事の結論
自社ローンと自社リースの最大の違いは「完済後に車が自分のものになるか」です。
自社ローンは月々の支払い額がやや高めですが、支払い終えた後は車が資産として残り、走行距離制限もありません。
一方、自社リースは月額料金が安く見えますが、契約終了時に返却が基本で、追加精算が発生するケースもあります。
審査の通りやすさはどちらも同程度です。
自社ローンも自社リースも、信販会社を通さず販売店やリース会社が独自基準で審査するため、過去に自己破産や債務整理をされた方でも柔軟に対応してもらえます🙆♂️
💡 選び方のポイント
- 🚙 車を手元に残したい、走行距離を気にせず使いたい → 自社ローン
- 🔄 数年ごとに新しい車に乗り換えたい、短期利用がメイン → 自社リース
- 💰 総額をできるだけ抑えたい → 条件次第だが自社ローンが有利なケースが多い
🔍 自社ローンと自社リースの仕組みを理解しよう
📝 自社ローンの仕組みと審査基準
自社ローンは、中古車販売店が自社で分割払いの契約を提供する仕組みです。
銀行や信販会社を通さないため、信用情報機関のデータに頼らず「今の収入」や「勤務状況」をもとに審査されます。
金利は原則0円ですが、手数料として車両価格の10〜20%が上乗せされます。
カーマッチ名古屋笠取店では、過去に債務整理や自己破産をされた方でも、現在の収入と生活状況を丁寧にヒアリングして審査を行っています😊
頭金0円・保証人なしでも柔軟に対応しており、実際にこの1年で100台以上をご納車してきました🎉
📝 自社リースの仕組みと審査基準
自社リースは、リース会社が所有する車を月額定額で借りる仕組みです。
一般的なカーリースと違い、自社で審査を行うため、信用情報に問題がある方でも通りやすいとされています。
ただし契約終了時には車を返却するのが基本で、走行距離制限やカスタマイズ禁止などの制約があります。
⚠️ 所有権の違いが最も重要
自社ローンは完済すれば車が自分名義になりますが、自社リースは契約終了後も基本的にリース会社の所有物です。
正直なところ、「支払い終わって何が残るか」を考えると、この違いはとても大きいです。
🔎 審査の通りやすさを現場目線で比較
👀 自社ローンの審査で見られるポイント
自社ローンの審査では、信用情報よりも「現在の返済能力」が重視されます。
具体的には以下を確認します👇
- 現在の月収と勤務先
- 勤続年数（3ヶ月以上が目安）
- 家賃や他の支払い状況
- 本人確認書類と収入証明
当店では、派遣社員やシングルマザーの方でも多数審査通過されています💪
実は「ブラックリストに載っているから無理」と諦めていた方が、審査に通って驚かれるケースが月に5〜6件はあります。
👀 自社リースの審査基準
自社リースも自社ローンと同様、独自の審査基準を採用しています。
信販会社のような厳格なスコアリングに依存せず、総合的に判断するため「審査基準が柔軟」とされています。
ただし、月額料金が安いプランほど審査に通りやすい傾向があります。
🤔 どちらが審査に通りやすい？
結論から言うと、審査の通りやすさはほぼ同等です。
どちらも信用情報機関を使わず、販売店やリース会社が独自に判断します。
よくあるのが、「自社リースの方が審査が甘い」と思ってお問い合わせいただいたら、条件面で自社ローンの方が合っていた、というケースです。
💴 月々の負担額をシミュレーション比較
📊 自社ローンの月額シミュレーション
自社ローンの月々返済額は「車両総額÷支払い回数」で決まります。
軽自動車なら月2〜4万円台が目安です。
具体例（150万円の車を購入する場合）👇
- 24回払い：月々62,500円
- 36回払い：月々41,666円
- 48回払い：月々31,250円
手数料を含めた総支払額は165万円前後になります。
完済後は車が資産として残るため、「支払った分だけ手元に残る」という安心感があります✨
📊 自社リースの月額シミュレーション
自社リースの月額料金は、契約年数や走行距離制限によって異なりますが、同じ150万円相当の車でも月々2〜3万円台に抑えられることが多いです。
ただし契約終了時に返却が前提なので、総額だけで比較するのは難しいです。
💡 総額で比較するとどっちがお得？
自社ローンは総額165万円で車が手元に残りますが、自社リースは7年契約で月額2.5万円とすると総額210万円で返却となります。
最初は半信半疑だったお客様も、この数字を見て「やっぱり自社ローンにします」と決められる方が多いです😌
👥 どんな人にどちらが向いている？
🚙 自社ローン向きの人
- 車を長く乗りたい、完済後も自分のものにしたい
- 走行距離を気にせず使いたい（営業職など）
- カスタマイズやドレスアップを楽しみたい
- 最終的に下取りや売却で資産価値を回収したい
カーマッチ名古屋笠取店のお客様では、地元の名古屋市から岐阜市へ通勤される方が、走行距離制限のない自社ローンでプリウスを購入されました🚗
燃費が25km/L以上になって、ガソリン代も激減したそうです⛽
🔄 自社リース向きの人
- 数年ごとに新しい車に乗り換えたい
- 月々の負担を最小限に抑えたい
- 短期間の利用がメイン（転勤や単身赴任など）
- メンテナンスや車検を月額に含めて楽に管理したい
ケースによりますが、3〜5年で乗り換える前提なら自社リースの方が月々の負担は軽くなります。
⚠️ 失敗しないための注意点
自社ローンで失敗される方の特徴は、「月々の支払いだけで決めてしまう」ことです。
支払い回数を短くしすぎて、途中で苦しくなる方がたまにいらっしゃいます。
自社リースで後悔されるのは、「走行距離制限を甘く見ていた」「契約終了時の精算が思ったより高かった」というケースです。
❓ よくある質問
Q1. 自社ローンと自社リースは審査なしで利用できますか？
A. 審査なしの自社ローン・自社リースは基本的にありません。
信用情報を使う審査はありませんが、本人確認や収入証明などの審査は必要です。
Q2. 頭金なしで自社ローンは組めますか？
A. カーマッチ名古屋笠取店では頭金0円でも審査可能です✨
ただし対象車両や支払い回数に制限がある場合があります。
Q3. 自社リースは契約終了後に車をもらえますか？
A. 基本的には返却ですが、一部のリース会社では買取オプションを用意しています。
契約前に必ずご確認ください。
Q4. 月々の支払い額はどちらが安いですか？
A. 自社リースの方が月額は安く見えますが、契約終了後に車が残らないため、総額では自社ローンが有利なケースが多いです。
Q5. 自己破産歴があっても利用できますか？
A. 自社ローン・自社リースともに、自己破産や債務整理のご経験がある方でも審査対象です🙆♂️
現在の収入状況で判断します。
Q6. 走行距離制限はどれくらいですか？
A. 自社ローンには走行距離制限はありません。
自社リースは月1,000〜1,500km程度の制限が一般的です。
Q7. 審査に必要な書類は何ですか？
A. 本人確認書類（免許証など）、収入証明（給与明細など）、勤務先情報が基本です。
詳しくは当店までお問い合わせください📞
🌟 まとめ
自社ローンと自社リースは、審査の通りやすさはほぼ同じですが、車を資産として残したいなら自社ローン、短期で乗り換えたいなら自社リースが向いています。
月々の負担額だけでなく、総額と契約終了後の状態を比較して選ぶことが大切です。
迷っている段階でも構いませんので、まずはカーマッチ名古屋笠取店にご相談ください😊
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