自己破産や債務整理中でも車ローンは組める？完済後や手続き中の購入ガイド
この記事の結論：自己破産や任意整理の手続き中は基本的に新規ローンを組むことはできませんが、手続き完了後であれば自社ローンという現実的な選択肢があります。通過のコツは、現在の収入・支出の見える化と希望条件の整理です。車は生活に欠かせないインフラであり、正しい知識で適切な準備を進めましょう。
自己破産・任意整理中でも車ローンを諦めない！自社ローン審査に通った体験から学ぶ通過のコツ
自己破産や任意整理中の新規ローン契約は、法律上ほぼ認められません。ただし、手続き完了後であれば「自社ローン」を使って車を購入できるケースがあります。とはいえ、信用情報の回復までの年数や、今の収入・生活状況を冷静に見て動くことが前提です。
この記事のポイント
- 自己破産・任意整理の手続き中はローン不可だが、完了後なら選択肢は残る
- 信用情報がブラックでも「自社ローン」で通過する人は現実にいる
- 焦らず準備した人ほど、条件のいい車・支払いプランを選べている
この記事のまとめ3つ
- 手続き「中」はローンNG、「完了後」は条件次第で再スタート可能
- ブラック期間中は銀行系より自社ローンが現実的
- 今の収入・家計を整理してから相談した人ほど後悔が少ない
この記事の結論
- 自己破産・任意整理「手続き中」の車ローンは基本不可
- 手続き完了後は、一般ローンより「自社ローン」が現実的な選択肢
- 通過のコツは「今の収入・支出の見える化」と「希望条件の整理」
自動車ローンは、信用情報に事故情報（一般にはブラック情報と呼ばれる）が載っている間、銀行やディーラー系では通らないことがほとんどです。一方で、販売店が独自審査を行う自社ローンは、自己破産や債務整理の履歴があっても「現在の収入と支払い能力」を重視して判断する店舗が増えています。
自己破産・債務整理と車ローンの「現実」
- 手続き中は「新たな借り入れ禁止」という法律の壁がある
- 完了後も5〜7年は信用情報に事故情報が残るため注意が必要
- それでも仕事や家庭の事情で車がないと生活が成り立たない人は多い
自己破産・任意整理中にローンが止まる理由
自己破産や個人再生の申立て中は、新たな借り入れが法律上禁じられています。任意整理中も、実務上ほぼ全ての金融機関でローン審査に通らない運用です。
ブラック情報が消えるまでの目安
任意整理の事故情報は、完済から約5年程度で信用情報機関から削除される場合があります（ただし契約内容や信用情報機関により異なります）。自己破産の場合は、信用情報機関によっては約7年近く事故情報が残ることがあります（CIC統計、2026年6月20日時点）。
「そんなに待てない」という現場の声
実際、通勤時間が長いエリアや、小さなお子さんがいる家庭では車がほぼ生活必需品であり、「5年も7年も車なしは無理」という声は非常に多いです。日本の自動車保有台数は約8,300万台（2026年5月時点、一般財団法人自動車検査登録情報協会）で、車がインフラとして欠かせない状況が背景にあります。
自社ローンという選択肢と、その落とし穴
- 信用情報がブラックでも、現在の収入や勤務状況を重視する店舗も存在する
- 金利相当分が高めに設定されているケースが多く、車種や頭金に制限があることも
- 焦って選ぶと、総支払額が想定以上に膨らむ可能性がある
自社ローンが向くケース・向かないケース
自社ローンは過去に自己破産や債務整理があった方が銀行系ローンで断られた場合の選択肢となることがあります。信用情報が回復している場合は、銀行系のローンを選ぶ方がトータルコストを抑えやすい傾向にあります。
自己破産・任意整理後、車を買うまでの3ステップ
ステップ1：今の家計と信用情報の位置を把握
手続き完了からの経過年数や現在の家計状況を把握し、自分にとって最適なローンの種類を判断しましょう。
ステップ2：必要な車の条件を整理
通勤距離、乗車人数、使用頻度などから必要最低限の装備とあれば便利な装備を分け、支払い計画が膨らまないように条件を絞ることが大切です。
ステップ3：1〜2社に絞って相談する
多数の申し込みは疲労や信用リスクにつながることがあるため、地域の自社ローンに強い店を絞り、状況を正直に伝えて相談しましょう。結果的に良い条件で契約できる場合が多いです。
自己破産・任意整理と車ローンでよくある失敗
申告せずにローン申し込みをしてしまう
手続き中や完了直後に過去の債務整理を隠して申し込むのはリスクが高いです。信用情報には記録が残り、発覚すると信頼関係が崩れ、今後の相談も難しくなります。
「月々の支払い額」だけで決めてしまう
月々の支払い額だけに注目すると、総支払額が高額になることがあります。特にブラック期間中は金利相当分が高くなる傾向があり、総額を把握して慎重に判断しましょう。
仕事の変化を見込まずにローン組みをする
収入が増える予定があっても、転職直後や試用期間中、残業ありきの収入でギリギリの返済計画を立てると、数カ月後に支払いに困るケースが少なくありません。
カーマッチ名古屋笠取店が見ているポイント
「過去」より「今」と「これから」
当店の自社ローン審査では、信用情報そのものは原則的に参照しません。自己破産や債務整理の有無よりも、現在の勤務形態、勤続年数、家計のバランスを重視しています。
実際の相談例（会話の一例）
「自己破産をしていますが見てもらえますか？」
「もちろんです。いつ頃の手続きか、現在の収入状況をまず教えてください。」
「他店で断られて怖いです。」
「気持ちはわかります。契約前提ではなく、無理なく返済できるか一緒に確認しましょう。」
営業トークではなく、家計相談に近い雰囲気になることもありますが、状況により異なります。通過だけでなく、返済可能かも重視しています。
今すぐ相談を検討すべき方
- 通勤で車が必須の方
- 任意整理・自己破産から2年以上経過し、家計が落ち着いてきた方
- どこに申し込めば良いか分からず迷っている方
このような方はまだ選択肢が残っている可能性が高いです。一方で、収入が不安定で毎月ギリギリの状況なら、準備期間を取ることをおすすめします。
よくある質問
Q1. 自己破産手続き中でも、自社ローンなら通りますか？
手続き中は自社ローンを含めて新規ローン契約はできません。免責決定後、生活再建の目処が立ってから検討する流れとなります。
Q2. 任意整理後、何年くらいで通常ローンを狙えますか？
一般的に、完済から約5年程度で信用情報の事故情報が削除され、通常ローンを組みやすくなるとされています。信用情報回復までは自社ローンや現金購入を検討しましょう。
Q3. 自社ローンの金利はどれくらい高いですか？
自社ローンは金利表示ではなく販売価格に上乗せされることが多く、実質的な負担が高くなる傾向があります。総支払額や支払回数を総合的に比較しましょう。
Q4. 頭金ゼロでも申し込めますか？
審査は可能ですが、頭金が10〜20万円あると通過率や条件が改善されます。リスク軽減のためにも可能な範囲で準備することをおすすめします。
Q5. 車を持つと、維持費はいくら見ておくべきですか？
軽自動車でもガソリン、保険、税金、整備を含め月2〜3万円程度の維持費がかかる見込みです。ローン返済と合わせ、手取り収入の3割以内に収まるかを目安にしましょう。
Q6. すでに車を持っている場合、債務整理でどうなりますか？
ローン残債と車の時価によって扱いが異なります。自己破産ではローン中の車を手放すケースが多く、任意整理では残しやすい傾向があります。
Q7. 相談だけしても大丈夫ですか？
相談だけでも問題なく、早い段階での相談は選択肢を増やすことに役立ちます。状況を正直に話すことで、後悔を減らす手助けとなります。
まとめ
自己破産や任意整理を経験しても、車ローンを完全に諦める必要はありません。ただし、いつどの方法が現実的かを冷静に見極めることが重要です。正しく準備し、無理のない返済計画を立てて再出発をすることが生活の安定につながります。
お困りの際は、現状をそのまま話せる信頼できる相談先に一度相談してみることをおすすめします。カーマッチ名古屋笠取店では、過去よりもこれからを見据えたご相談をお待ちしています。
店舗情報とアクセス
カーマッチ名古屋笠取店は、愛知県名古屋市西区にある中古車販売店です。自社ローンでの中古車購入相談や車に関するご相談に対応しています。名古屋市西区を中心に、北区・中村区・中川区・清須市・あま市など周辺エリアからも多くのお問い合わせを頂いています。
住所：〒451-0072 愛知県名古屋市西区笠取町2丁目76 金城ビル1階
電話番号：050-1722-1126
営業時間：10:00～18:00
定休日：なし
交通アクセス
- 最寄駅は名古屋市営地下鉄鶴舞線の「浄心駅」から徒歩約15分
- または「庄内通駅」から徒歩約15分です
- 駅からは徒歩案内を掲載し、公式サイトにも詳細な地図がありますので安心してご来店いただけます
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店舗詳細はこちら
https://carmatch.jp/shop/kasatori/
参考資料
- 一般財団法人 自動車検査登録情報協会「自動車保有台数」（2026年5月末）
https://www.airia.or.jp/publish/statistics/number.html - 株式会社シー・アイ・シー（CIC）「割賦販売情報統計」（2026年6月20日時点）
https://www.cic.co.jp/cic/statistics-installment.html
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